Банки усилили контроль за переводами: стоит ли ждать заморозок счетов и как избежать проблем

Вкладчики стали активнее переводить деньги между банками из-за высоких ставок по депозитам. Это привлекает внимание автоматических систем финансового мониторинга. Каких правил стоит придерживаться, чтобы не вызвать вопросы, Городским медиа рассказал преподаватель университета «Синергия», юрист Антон Палюлин.

«На фоне достаточно высоких процентных ставок по депозитам многие граждане начали активно перекладывать свои сбережения из одного банка в другой в поисках максимальной выгоды, что неизбежно вызывает срабатывание автоматизированных систем финансового мониторинга. Однако вместо паники и ожидания массовых заморозок счетов ситуацию стоит рассмотреть спокойно и с опорой на действующее законодательство», — сказал Палюлин.

Банки руководствуются законом о противодействии отмыванию доходов, который действует с 2001 года. Его цель — борьба с теневыми схемами и финансированием терроризма, а не создание препятствий для добросовестных вкладчиков.

Недавние изменения усилили контроль за движением капитала. В мае ЦБ выпустил методические рекомендации, которые обязали банки внимательнее проверять крупные суммы наличных. А с сентября вступили в силу поправки, давшие Росфинмониторингу доступ к данным о переводах через Систему быстрых платежей и операции по картам «Мир». По словам Палюлина, эти меры направлены прежде всего на пресечение схем теневого бизнеса, когда компании легализуют доходы через массовые переводы физлицам.

«Обычный гражданин, который просто фиксирует доходность и переносит свои легальные накопления между надежными финансовыми организациями, не является целевым объектом этих проверок», — подчеркнул он.

Ужесточение контроля со стороны банков юрист объясняет их инстинктом самосохранения. ЦБ накладывает жесткие штрафы за пропуск сомнительных транзакций. Банк даже может лишиться лицензии. Поэтому алгоритмам антифрода проще временно приостановить операцию и запросить документы, чем рисковать миллионными штрафами.

«Ужесточение реакций со стороны служб контроля за ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма) продиктовано исключительно инстинктом самосохранения самих кредитных организаций. Регулятор накладывает крайне жесткие штрафные санкции за пропуск сомнительных транзакций, вплоть до немедленного отзыва банковской лицензии», — сказал Палюлин.

Автоматические системы отслеживают не каждого вкладчика вручную, а специфические поведенческие паттерны. Главный триггер — так называемый подозрительный транзит, когда клиент снимает крупную сумму в одном отделении и на следующий день приносит те же купюры в другой банк.

«Система фиксирует разрыв прозрачной финансовой цепочки и запрашивает подтверждение легальности средств», — пояснил юрист.

Второй фактор риска — внесение сумм, которые значительно превышают официальный доход гражданина, а также попытки дробления крупных переводов на мелкие операции. Чтобы защитить финансы и избежать временных неудобств, Палюлин дал несколько советов.

«Во-первых, следует минимизировать использование бумажных купюр и переводить собственные средства между банками безналичным путем через Систему быстрых платежей или по классическим реквизитам», — сказал он.

Также стоит заранее подготовить сканы справок о доходах, договоров купли-продажи имущества, документов о наследстве или выписок о закрытии предыдущих вкладов. Если планируется крупная сделка или большой депозит, лучше заранее уведомить банк через чат поддержки и прикрепить документы к профилю.

«Такой прозрачный и ответственный подход практически до нуля снижает вероятность срабатывания автоматических фильтров, позволяя гражданам свободно управлять своими сбережениями в рамках правового поля», — заключил юрист.