Эксперты отмечают, что планируя досрочные взносы, опираться стоит на остаток долга
График платежей это таблица, которую банк выдаёт вместе с договором: строка на каждый месяц, в строке сумма платежа и дата. Выглядит он как полная карта будущего кредита, и заёмщик обычно уверен, что в нём написано всё. На деле график показывает лишь один сценарий и молчит о нескольких важных вещах.
Что в графике действительно есть
Прежде всего в нём виден размер ежемесячного платежа. При аннуитетном графике он от месяца к месяцу одинаков, и это создаёт ощущение ровного, предсказуемого движения. Внутри каждой строки платёж поделён на две части: проценты и погашение основного долга. В начале срока большую часть суммы составляют проценты, а тело долга убывает медленно, ближе к концу пропорция переворачивается, и почти весь платёж идёт в долг. Из того же устройства следует, что остаток при аннуитете снижается медленнее, чем при графике, где тело возвращают равными долями.
Чего график не показывает
Первое, чего в таблице нет, это ваше поведение. График построен в предположении, что вы пройдёте всю выплату ровно по строкам и ни разу не внесёте больше положенного. Досрочное погашение в нём не заложено, а значит, реальная картина при первом же дополнительном платеже начинает расходиться с напечатанной.
Второе, чего не видно, это перерасчёт. Стоит внести сумму сверх графика, и банк пересчитает таблицу, а на практике предложит выбрать, что уменьшить: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Старые строки после этого теряют силу, хотя на бумаге остаются прежними. График фиксирует исходный план, и не более того.
Третье касается процентов. В таблице они разнесены по будущим месяцам заранее, но начисляются на непогашенный остаток и лишь за тот период, что деньги фактически были у вас на руках. Вернёте часть раньше, и реальные проценты окажутся меньше напечатанных.
Как на это смотреть
График полезен как ориентир по обязательному платежу, но не как приговор по итоговой переплате. Планируя досрочные взносы, опираться стоит на остаток долга, именно он определяет проценты. По тому, насколько гибко устроена досрочка, и сравнивают кредиты на входе. Предложения собраны в разделе Финансы на Яндексе. Учтите, что пересчитывать график всё равно будет банк.
График это фиксация сценария, сделанная до того, как вы начали платить. Стоит начать гасить кредит досрочно, и таблица устаревает: даже выгодный кредит раскрывается не графиком, а тем, как вы его гасите. Настоящий счёт ведёт остаток долга.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
