Вопрос обязательного страхования жилья поднимается правительством России уже не первый год. Оно заинтересовано в том, чтобы в случае природных катаклизмов расходы на восстановление жилья пострадавшим компенсировало не государство, а страховые компании. В каком виде может работать эта программа? О перспективах обязательного и существующих программах добровольного страхования жилья мы поговорили с заместителем директора по розничному страхованию филиала компании «Росгосстрах» в Тюменской области Еленой Чичкановой.
– Министерство финансов уже заявило, что обязать население страховать имущество нельзя, так как это будет противоречить Конституции и Гражданскому кодексу РФ. Как в таком случае может быть реализована программа массового страхования жилья?
– Обязать действительно нельзя, но можно стимулировать население к страхованию. Последние крупные природные и технические катастрофы показали, что сегодня не важно, позаботился человек заранее о страховании своего жилья или нет. Он в любом случае получает компенсацию – если не от страховой компании, то от государства. Поэтому более справедливым выглядит подход, при котором выплату от государства получают только те, чье жилье было застраховано. Это, с одной стороны, снимет существенную часть нагрузки по компенсациям с государства, а с другой стороны, даст импульс к более ответственному отношению граждан к своему имуществу и его страхованию.
Стимулировать граждан к страхованию также можно с помощью государственного софинансирования: часть страхового взноса оплачивает сам владелец жилья, а часть – государство. К страхованию нужно привыкнуть. Господдержка может уйти, а привычка к страхованию у людей останется, особенно у тех, кто получит выплаты.
Есть и другие предложения от Министерства финансов и от страховщиков. Однако пока сложно сказать, в какой форме эта программа будет работать. Очевидно, что вопрос массового страхования жилья назрел. Все мы видим, какие колоссальные деньги тратятся из бюджета на восстановление имущества, пострадавшего от катастроф.
– Какие проблемы выявились при обсуждении вопроса массового страхования жилья?
– Проблем множество. Это и отсутствие единой официальной оценки стоимости жилья и методики восстановительной стоимости для проведения страховых выплат, и большой объем ветхого жилья, которое по действующим правилам ни одна компания не принимает на страхование. Кроме того, подавляющее большинство строений в России не оформлены должным образом, а получить выплату может только собственник помещения. Проблемой является и платежеспособность большой группы граждан, относящихся к категории социально незащищенных.
– Давайте поговорим о действующих программах добровольного страхования жилья. В случае стихийного бедствия населению пока помогает государство. Но если сгорит конкретный дом конкретной семьи, уже никто не поможет.
– Да, это так. Поэтому страховая выплата для многих людей – единственная возможность восстановить жилье. К счастью, глобальные природные катаклизмы не свойственны для нашего региона, но и в спокойной Тюменской области сильный ветер уже не раз валил деревья, срывал кровли с домов. Ежегодно на территории Тюменской области «Росгосстрах» производит около 800 выплат по договорам страхования квартир и строений. Это при том, что застрахована лишь малая доля жилья. Большинство страховых событий в частном секторе происходит из-за природных явлений (сильный ветер, град) и пожаров. Причины пожаров – самые разные: замыкание электропроводки, неисправность печи, сжигание мусора, детская шалость. Большинство страховых событий в многоквартирных домах происходит в результате аварий коммунальных систем, затопления по вине соседей. И в частных домах, и в многоквартирных часто совершаются кражи.
– Какое имущество можно застраховать?
– Конструктивные элементы дома/квартиры, проще говоря – стены, внутреннюю отделку помещения, домашнее имущество, ответственность перед соседями. Если человек проживает в частном секторе, то можно застраховать дополнительные постройки на участке, элементы ландшафтного дизайна, внешнее оборудование. Собственник решает сам – страховать все или что-то конкретное.
Агент страховой компании всегда поможет разобраться, что именно подвергается наибольшему риску. Например, если вы живете на первом этаже, то вряд ли вы затопите соседей снизу. А если на последнем, то в случае серьезной аварии могут быть затоплены сразу несколько квартир под вами. Если соседи сверху не очень хозяйственные или злоупотребляют спиртными напитками, то уже ваша квартира находится под угрозой залива или пожара. Риск повреждения конструктивных элементов квартиры существенно ниже, чем в частных домах, но и такое бывает – например, при взрыве газа.
– Какова цена вопроса, и от чего она зависит?
– Вопреки распространенному мнению, расходы на полис может позволить себе любая среднестатистическая семья. На стоимость страхования дома влияют несколько факторов: из чего он сделан, постоянно или временно вы в нем проживаете. Например, для деревянных домов полис будет стоить в среднем 1% от его стоимости, для кирпичных – 0,75%. Стоимость страхования внутренней отделки квартиры и домашнего имущества – от 0,7 до 1,1%. Оплатить договор можно в рассрочку – в этом случае расходы будут практически неощутимы.
– А если я не знаю, сколько стоит мой дом или отделка квартиры?
– Действительно, клиент может знать, за какую сумму денег он приобрел свой дом, но не знать, из чего складывается цена, как велика в ней доля стоимости земли, зависящая от престижности места, и так далее. Эту сумму можно зафиксировать в договоре, но выплата все равно будет произведена по реальному ущербу, который нанесен самому дому, то есть клиент переплачивает премию. Если вы не знаете реальную стоимость имущества – вызывайте страхового агента. В компании «Росгосстрах» разработана специальная методика определения стоимости. Услуга эта бесплатна.
– Обязательно ли осматривать имущество при заключении договора?
– Сегодня страховщики предлагают как упрощенные программы страхования (без осмотра), так и программы с осмотром и подробной описью страхуемого имущества.
Первый вариант подходит для типовых строений и квартир со стандартной отделкой. Для заключения договора достаточно прийти в офис страховщика, предоставить паспорт и указать параметры квартиры или дома (тип строительных материалов, этажность, метраж или объем). Заключая договор без осмотра, вы экономите время, однако при наступлении страхового случая выплата производится исходя из установленных в договоре лимитов по каждому элементу строения и отделки.
Если вы вложили серьезные средства в обустройство своего жилья и желаете учесть в страховом полисе все нюансы, лучше пригласить агента на участок или в квартиру. Эта услуга также бесплатна. Необходимо указать стоимость отдельных элементов строения, отделки, имущества и сделать опись. Тогда при наступлении страхового случая выплата будет произведена исходя из тех сумм, что указаны в описи.
– Какие документы необходимо представить страховщику, чтобы получить выплату?
– Нужно представить документы, подтверждающие имущественный интерес (например, свидетельство о регистрации права собственности) и документы, подтверждающие наступление страхового события. При краже – справку из полиции, если прорвало трубу – справку из ЖЭУ, в случае пожара – справку из МЧС.
